Selon le Ratehub 2016 Digital Money Trends Report, jusqu’à 45 % des acheteurs de maison au Canada bénéficient de l’aide d’un proche.
Partagez vos connaissances et vos expériences
Vous connaissez les avantages de la propriété. Vous avez probablement vous-même déjà acheté une maison, et peut-être plus d’une fois. L’enquête 2017 de la SCHL auprès d’emprunteurs hypothécaires indique que 57 % des acheteurs d’une première maison sont plus susceptibles de demander conseil à un membre de la famille. Le temps est peut-être venu de transmettre votre expérience et vos connaissances à votre enfant.
Vous pouvez lui expliquer comment se déroule le processus d’achat d’une maison, le renseigner sur les responsabilités financières que comporte la propriété, l’aider à définir ses besoins et à établir un budget réaliste, et même l’épauler financièrement.
Vous pouvez aussi le conseiller sur le choix d’un courtier, le type de propriété et de quartier à privilégier, les protections d’assurances dont il aura besoin, et d’autres choix comme la ville ou la banlieue.
Quels sont les coûts liés à la propriété ?
Étant vous-même propriétaire, vous savez que les coûts à l’achat d’une maison – clôture de la vente, déménagement et aménagement – peuvent s’accumuler rapidement. Renseignez votre enfant sur ces coûts de même que sur les coûts continus de propriété, et aidez-le à en dresser la liste. Abordez les points suivants avec lui :
- Qu’entend-on par « frais de clôture » ?
- Prévoit-il faire appel à des déménageurs ou louer un camion ?
- À combien s’élèvent les frais juridiques et les droits de mutation ?
- A-t-il un budget pour l’achat de meubles ?
- Combien lui en coûtera-t-il par mois pour être propriétaire d’une maison ? Assurez-vous de tenir compte des services publics, de l’entretien, des taxes foncières et des inévitables réparations périodiques.
La mise de fonds
La mise de fonds devra être, au minimum, de 5 à 10 % du prix d’achat de la propriété. Elle pourra provenir de son épargne, d’un REER ou d’un CELI, voire même de l’aide financière d’un ami ou d’un membre de la famille.
Peu importe le prix d’achat, si la mise de fonds est inférieure à 20 %, il devra souscrire une assurance prêt hypothécaire, et cette exigence gouvernementale pourra limiter le montant du prêt hypothécaire auquel votre enfant est admissible.
En d’autres mots, le montant de la mise de fonds affecte le montant pouvant être emprunté. Si la somme dont il dispose pour la mise de fonds est insuffisante pour l’achat de la propriété envisagée, votre enfant pourrait devoir acheter une maison moins coûteuse, amasser une plus grosse mise de fonds, ou rembourser la totalité ou la majorité de ses dettes.
Le montant de la mise de fonds aura également une incidence sur les frais d’intérêts que votre enfant devra payer pendant la durée du prêt hypothécaire. En versant une mise de fonds plus élevée, il pourra contracter un prêt d’un montant moins élevé et payer moins d’intérêts.
Pour aider votre enfant à épargner en vue d’une mise de fonds, parlez-lui des outils d’épargne comme Épargne-MATIQUE® ou CELI-MATIQUE®, qui rendront cette épargne automatique.
Vous trouverez d'autres conseils et astuces pour établir un budget et épargner à rbcbanqueroyale.com/coindelepargne.
Façons d’aider votre enfant à devenir propriétaire
Si vous êtes en mesure d’aider un proche à réaliser son rêve de devenir propriétaire, voici quelques façons de le faire.
Faites-lui un don pour sa mise de fonds
Étant donné la hausse rapide du prix des maisons, votre enfant pourrait mettre des années à amasser la somme nécessaire pour une mise de fonds. Par conséquent, les dons aux fins d’une mise de fonds sont de plus en plus fréquents.
Pour ce faire, il suffit de rédiger et de signer une lettre de don (qu’un conseiller RBC pourra vous remettre) dans laquelle il est indiqué que la somme n’a pas besoin d’être remboursée. Autre avantage du don : il n’est pas pris en compte dans la capacité de remboursement du prêt hypothécaire du bénéficiaire.
Songez toutefois aux répercussions fiscales de la vente de placements ou d’un retrait de fonds d’un régime comme le REER. Adressez-vous à un planificateur financier RBC pour dresser un plan financier qui vous permettra à la fois d’épargner pour la retraite et d’aider votre enfant à effectuer sa mise de fonds.
Devenez coemprunteur
Si vous optez pour cette stratégie, qui pourrait aider votre enfant à obtenir le prêt, votre revenu et vos antécédents de solvabilité seront pris en compte pour la décision de crédit et le nom de tous les demandeurs figurera sur le titre de propriété. Notez toutefois que vous serez alors responsable du remboursement du prêt tout comme s’il s’agissait du vôtre.
Nous sommes là pour vous aider.
Peu importe où en est votre enfant dans le processus d’achat d’une propriété, nous pouvons vous guider. Il existe de nombreuses solutions pour les parents qui veulent aider leur enfant à devenir propriétaire. Un conseiller financier RBC vous aidera à évaluer divers scénarios afin de choisir la meilleure solution pour vous. Lorsque le moment sera venu de procéder à l’achat, un conseiller en prêts hypothécaires RBC vous offrira son expertise et ses conseils pour vous aider à faire les bons choix.
Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.
