Deux grandes questions sur les délais à l’approche de la retraite

La retraite s’accompagne de son lot de décisions : Quand arrêter de travailler ? Comment remplir nos journées ? Devrions-nous travailler à temps partiel pendant un certain temps ? Pour deux des plus importantes décisions, les délais jouent un rôle important. Le moment où nous commençons à puiser dans certaines sources de revenus et celui où nous passons de la constitution de notre épargne à son utilisation peuvent avoir une incidence sur le montant dont nous disposerons et sur la durée des prestations. Il n’y a pas de solution universelle, et il est important de réfléchir à ces deux questions bien avant notre dernière journée de travail. Voici comment procéder :

Question 1 : Quand devrions-nous commencer à toucher des prestations du RPC ?

Vous pouvez commencer à recevoir vos prestations du Régime de pensions du Canada (RPC) entre 60 et 70 ans. Il convient toutefois de noter que l’âge standard est de 65 ans, et que votre décision aura des répercussions à long terme. Par exemple, vos prestations seront réduites de façon permanente de 0,6 % pour chaque mois entre le moment où vous commencez à les percevoir et la date de votre 65^e anniversaire, jusqu’à une limite de 36 % si vous commencez à l’âge de 60 ans. Par contre, vos prestations augmenteront de 0,7 % pour chaque mois entre la date de votre 65^e anniversaire et le moment où vous commencez à les percevoir, jusqu’à une limite de 42 % si vous attendez d’avoir atteint l’âge de 70 ans.

Alors, quelle est la meilleure solution pour vous ? Tout dépend de vos objectifs personnels et de votre situation :

Qu’est-ce que cela signifie pour vous ? Il n’y a pas de solution universelle. Votre décision aura une incidence sur l’ensemble de votre situation financière personnelle. Il vaut donc la peine de prendre en compte tous les éléments pertinents plutôt que de vous limiter au RPC.

Question 2 : À quel moment devriez-vous passer de la constitution de votre épargne à son utilisation ?

Les années qui précèdent le départ à la retraite constituent un moment charnière : par la suite, vous dépendrez de l’argent que vous aurez mis de côté. Le choix du moment où faire cette transition et de l’ordre dans lequel utiliser chaque source constitue une décision stratégique fondée sur les délais.

Les gens bénéficient souvent d’une plus grande souplesse qu’ils pourraient le croire. Par exemple, vous pourriez continuer de cotiser à votre REER jusqu’à la fin de l’année de vos 71 ans, moment où votre REER est converti en FERR et où les retraits commencent. Vous pourriez d’abord retirer des fonds d’un CELI ou d’un compte d’épargne non enregistré pour maintenir un faible revenu imposable pendant les premières années. Vous pourriez aussi faire un peu des deux, c’est-à-dire cotiser à certains comptes tout en puisant dans d’autres, selon vos besoins en matière de revenus et votre situation fiscale.

Voici quelques éléments à considérer :

Le départ à la retraite ne devrait pas se faire sur un coup de tête. Pour de nombreuses personnes, il s’agit d’une transition graduelle de l’épargne à son utilisation, et il vaut donc la peine de planifier le tout.

Comment un conseiller peut vous aider à répondre à ces deux questions

Les deux questions sont liées. Les prestations du RPC ont une incidence sur le montant que vous devrez retirer de votre épargne, et l’argent que vous puiserez dans votre épargne aura une incidence sur votre revenu imposable… qui est lié au RPC. Il y a beaucoup d’éléments à surveiller, et les réponses à toutes les questions qui en découlent dépendent de votre situation.

C’est là qu’un conseiller peut vous aider. Il peut modéliser différents scénarios afin que vous puissiez voir clairement les avantages et les inconvénients de chacun. Il peut également vous aider à revoir votre plan lorsque les choses changent : par exemple, une décision qui vous semblait judicieuse lorsque vous aviez 58 ans pourrait vous sembler un peu moins sage à l’approche de votre 64^e anniversaire.

Si vous êtes à quelques années de votre départ à la retraite, il est temps d’entamer ces discussions. Les décisions à venir sont importantes, mais vous n’avez pas à les prendre seul. Un portrait clair de votre situation vous permettra d’aborder les années à venir avec plus de confiance.