En raison du prix élevé des maisons et de la hausse des taux d’intérêt, certains Canadiens éprouvent plus de difficulté à obtenir une hypothèque classique. Pour certains emprunteurs, les solutions de financement de remplacement peuvent constituer une réponse au problème, qui leur permettra d’atteindre leur but en devenant propriétaire d’une maison.
Chaque année au Canada, trois propriétaires de maison sur quatre souscrivent leur hypothèque auprès de l’une des six grandes banques. Au début du processus, un professionnel en crédit hypothécaire s’entretient avec l’emprunteur pour déterminer combien il est capable de payer en fonction de critères tels que la mise de fonds, le revenu du ménage, les dépenses mensuelles et les dettes actuelles. Certains de ces critères peuvent parfois poser des difficultés aux emprunteurs ayant une faible cote de solvabilité, un historique d’emploi peu étoffé ou des sources de revenu variables. Dans certaines circonstances, souscrire une hypothèque auprès d’un autre prêteur peut s’avérer un meilleur choix.
Qui sont les prêteurs de remplacement ?
D’autres solutions de crédit sont offertes par un éventail de sociétés et d’établissements financiers, comme les banques de taille plus modeste, les sociétés de fiducie, les sociétés de prêts hypothécaires, les caisses populaires et les prêteurs privés. Certains prêteurs de remplacement sont régis par le Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF), l’organisme de réglementation fédéral qui supervise également les six grandes banques ; d’autres sont supervisés par un organisme de réglementation provincial. Étant donné que, dans certains cas, les grandes banques peuvent recommander des prêteurs de remplacement réputés, elles peuvent aider les clients se trouvant dans une situation financière moins favorable en les mettant en rapport avec des prêteurs qui leur conviennent mieux.
Quels sont les avantages et les inconvénients des solutions de financement de remplacement ?
Les prêteurs de remplacement font preuve de plus de souplesse à l’égard de certaines conditions de prêt, comme la cote de solvabilité et le revenu. Ces prêteurs offrent habituellement des hypothèques dont le terme est plus court, laissant ainsi au propriétaire de maison le temps d’améliorer sa situation financière. Le principal désavantage de ces autres solutions de crédit réside habituellement dans le coût d’emprunt plus élevé. Assortie de taux d’intérêt légèrement plus élevés et de frais ponctuels qui peuvent osciller entre 1 à 2 % du montant total du prêt hypothécaire, une hypothèque souscrite auprès d’un prêteur de remplacement coûtera habituellement plus cher dans le temps. Certains prêteurs de remplacement peuvent offrir des périodes d’amortissement prolongées qui permettent d’effectuer des versements hypothécaires moins élevés, mais qui augmentent les intérêts payés pendant la durée totale de l’hypothèque.
Devrais-je envisager d’autres solutions de crédit ?
La décision d’avoir recours aux solutions de financement de remplacement consiste principalement à concilier la capacité d’obtenir un prêt hypothécaire maintenant (au lieu d’attendre que votre situation financière change) et de payer en contrepartie un coût d’emprunt plus élevé. À titre de stratégie, ceux qui ont recours à d’autres solutions de crédit devraient s’efforcer d’améliorer leur profil financier de façon à pouvoir se tourner vers un prêteur qui offre des hypothèques conventionnelles, une fois que leur situation financière le leur permet.
En somme
Obtenir une hypothèque peut paraître une tâche insurmontable – mais sachez que vous pouvez obtenir de l’aide pour vous engager dans le processus. Des spécialistes peuvent vous donner des conseils personnalisés et vous aider à comprendre la solution la mieux adaptée à votre situation financière. Un conseiller en prêts hypothécaires RBC prendra le temps de bien saisir votre situation et vous aidera à analyser toutes les solutions offertes pour vous permettre d’accéder à la propriété.
Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.
