Incidence des modalités de remboursement de votre marge de crédit sur vos dettes d’études en médecine ou en dentisterie

La marge de crédit est l’une des solutions de financement les plus prisées des étudiants en médecine ou en dentisterie, mais les marges de crédit ne sont pas toutes structurées de la même façon. Les différentes modalités de paiement ont une incidence sur le moment où les intérêts sont payés, la vitesse à laquelle les soldes s’accumulent et, en fin de compte, le montant de la dette que vous devez assumer pendant votre résidence et votre pratique.

TLPL

• Les marges de crédit offertes par divers prêteurs comportent des structures de remboursement différentes.
• Chaque approche établit un équilibre entre le montant que vous pouvez vous permettre de payer maintenant et le montant des intérêts que vous paierez au fil du temps.
• Le choix de la stratégie de remboursement qui vous convient dépend souvent de votre revenu, de vos priorités et de vos plans de carrière.
• Un spécialiste, Services aux professionnels de la santé RBC, peut vous aider à comparer les options et à choisir celle qui vous convient le mieux.

Notions fondamentales sur la marge de crédit

Une marge de crédit permet aux étudiants en médecine et en dentisterie d’emprunter des fonds jusqu’à concurrence de la limite approuvée, selon leurs besoins, tout au long de leurs études et au-delà.

Vous ne payez des intérêts que sur le montant réel que vous empruntez (le capital), et non sur le montant total de votre limite. Par exemple, si votre demande de marge de crédit de 100 000 $ est approuvée, mais que vous n’utilisez que 20 000 $, des intérêts seront imputés sur les 20 000 $ que vous avez utilisés. Ce montant de 20 000 $ constitue votre capital, qui est tout simplement le solde que vous devez actuellement.

À mesure que vous remboursez le capital, ce crédit redevient disponible sans que vous ayez à faire une nouvelle demande. Vous conservez ainsi la même marge de crédit pendant vos années d’études, de résidence et d’exercice.

Cette souplesse fait des marges de crédit un choix courant pour couvrir les frais de scolarité, de subsistance et autres frais liés aux études.

Options de remboursement d’une marge de crédit courantes

Bien que les détails varient selon le prêteur, la plupart des marges de crédit pour étudiants en médecine ou en dentisterie suivent l’une des trois structures de remboursement suivantes :

• Versements reportés – Aucun paiement n’est exigé pendant une période déterminée. Les intérêts continueront de s’accumuler pendant cette période et s’ajouteront au solde du capital à la fin de cette période. Vous paierez donc des intérêts sur ces intérêts.
• Versements sur intérêts seulement – Vous ne payez que les intérêts dus pour la période de relevé courante, mais le capital (le montant que vous avez emprunté) ne diminue pas.
• Versements sur capital et intérêts – Chaque versement couvre d’abord les intérêts courus pendant la période de votre relevé. Le montant restant est affecté au remboursement du capital et à la réduction du solde.

Chacune de ces options peut s’avérer avantageuse selon le stade de vos études et de votre carrière. La différence réside dans le compromis à faire entre le maintien de versements peu élevés aujourd’hui et la réduction de votre endettement global plus rapidement.

Incidence de votre stratégie de remboursement sur vos versements actuels et sur les intérêts que vous paierez au fil du temps

Une marge de crédit peut vous aider à gérer vos dépenses courantes pendant vos études et votre résidence, ainsi qu’à atteindre des objectifs comme l’ouverture d’un cabinet. Choisir la bonne stratégie de remboursement, c’est établir un équilibre entre le montant que vous pouvez vous permettre de payer chaque mois et l’incidence à plus long terme, y compris le montant des intérêts à payer au fil du temps.

Stratégie 1 : Versements reportés

Cette stratégie n’exige aucun paiement pendant une période déterminée, par exemple, pendant les études ou la résidence (chaque institution financière aura des règles différentes).

Avantage

• Concentrez-vous sur vos études ou votre résidence sans avoir à vous soucier de faire des versements mensuels.

Points à considérer

• Les intérêts s’accumulent sur les fonds que vous empruntez et sont « capitalisés », c’est-à-dire que les intérêts impayés sont ajoutés à la somme que vous devez. Ainsi, vous payez des intérêts sur des intérêts.
• Vous risquez de dépasser vos limites, sans en ressentir les conséquences avant plus tard.
• Si les taux d’intérêt augmentent, la vitesse à laquelle vos intérêts s’accumulent augmente également.
• Selon cette approche, il est judicieux de passer régulièrement en revue les intérêts dus et d’intégrer les frais d’intérêt dans votre plan financier.

Stratégie 2 : Versements sur intérêts seulement

Si vous choisissez cette option, vous n’êtes tenu de payer que les intérêts dus sur votre solde chaque mois.

Avantage

• Vous pouvez maintenir le solde de votre marge de crédit en effectuant des versements minimaux, ce qui vous permet de respecter votre budget en période de creux.

Points à considérer

• Vous faites des versements sur intérêts, mais vous ne remboursez pas le capital de votre marge de crédit. Le solde demeure donc le même.
• Vous pourriez finir par payer des intérêts indéfiniment si vous ne commencez pas à effectuer des versements sur capital.
• Un solde plus élevé pourrait réduire votre capacité à réutiliser votre crédit pour financer d’autres objectifs personnels ou professionnels à l’avenir.
• La hausse des taux d’intérêt augmenterait vos versements sans réduire votre dette, ce qui pourrait rendre la dette difficile à gérer.

Stratégie 3 : Versements sur capital et intérêts

Selon cette stratégie, vos versements servent à rembourser les intérêts et une partie du capital.

Avantages

• En remboursant une partie du capital à chaque versement, vous réduisez votre solde et votre dette globale.
• Vous pourriez bénéficier d’une plus grande souplesse financière plus tard, car vous pourrez réutiliser les fonds remboursés pour atteindre d’autres objectifs.

Points à considérer

• Les versements mensuels sont plus élevés.
• Cette option peut être difficile à gérer pendant les études ou au début de la résidence.

Comparaison des stratégies

Analyse des chiffres : Incidence de votre stratégie de paiement sur les frais d’intérêt

Quelle est l’incidence de votre stratégique de remboursement sur le montant des intérêts que vous payez au fil du temps ? Voici comment les options se comparent en fonction des mêmes hypothèses :

Solde initial : 90 000 $
Taux d’intérêt: 4,5 %
Période: 5 ans

* Même si les intérêts ne sont pas payables pendant la durée des études, ils s’accumulent pendant cette période et s’ajoutent au solde dû.

Tous les exemples sont fournis à titre indicatif seulement. Les résultats réels dépendent des taux d’intérêt, de la périodicité de la composition des intérêts et des conditions du prêteur.

Trouver une stratégie de remboursement qui vous convient

Trouver la bonne solution, c’est trouver le bon équilibre entre les liquidités d’aujourd’hui et les objectifs financiers de demain. Il n’y a pas de bonne réponse – vous choisissez la voie en fonction de vos besoins et de vos priorités.

Facteurs clés à prendre en considération

• Vos liquidités pendant vos études et votre résidence : La marge de crédit sera-t-elle votre principale source de fonds ? Combien vous coûteront vos études et votre résidence ? La Calculatrice de budget étudiant RBC peut vous aider à faire une estimation des coûts.
• Le coût d’emprunt : Quel sera le montant des intérêts cumulés au fil du temps, et quelle sera l’incidence des diverses options de remboursement sur votre coût d’emprunt total ?
• L’évolution de vos besoins : Votre stratégie de remboursement pourrait changer en cours de route.

En choisissant une solution souple (qui vous permet de passer d’une stratégie de remboursement à l’autre ou d’ajuster vos versements au fil du temps), vous vous assurez que votre marge de crédit continue de vous soutenir tout au long de vos études et au début de votre carrière.

Les dettes d’études en médecine ou en dentisterie sont la réalité de nombreux étudiants, mais la façon dont elles fructifient – et la capacité à les gérer plus tard – dépendent fortement de vos choix en matière de remboursement.

Un spécialiste, Services aux professionnels de la santé RBC, peut vous aider à évaluer vos options, à déterminer ce dont vous aurez besoin au cours de votre carrière médicale et à élaborer un plan de gestion des dettes en fonction de vos objectifs, afin que vous puissiez vous concentrer sur votre formation sans incertitude financière inutile.