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- Priorisez stratégiquement : Faites une liste de vos objectifs financiers (remboursement de dettes, fonds d’urgence, épargne-retraite) par ordre d’importance afin de concentrer vos efforts là où ils compteront le plus.
- Révisez votre budget : Réduisez les dépenses non essentielles et réévaluez les coûts essentiels pour libérer de l’argent à la fois pour le remboursement des dettes et pour l’épargne.
- Choisissez votre méthode de remboursement : Optez pour la méthode descendante (rembourser d’abord la dette comportant le taux d’intérêt le plus élevé), la méthode ascendante (commencer par le solde le plus faible) ou une approche hybride, selon ce qui vous motive le mieux.
- Envisagez la consolidation : Regroupez plusieurs dettes en un seul paiement mensuel peut réduire les taux et simplifier la gestion, mais pesez soigneusement les avantages et inconvénients de cette stratégie.
Lorsque vous terminez des études en médecine ou en dentisterie, vous avez des dettes à rembourser, et accorder de l’attention à vos autres objectifs financiers peut s’avérer difficile. Une grande partie de vos revenus peut être consacrée aux prêts étudiants, aux cartes de crédit ou à d’autres dettes, vous laissant peu de marge pour épargner. Vous n’êtes pas seul : environ un Canadien sur trois se trouve dans la même situation. Mettre en place un plan de gestion de l’endettement adapté à votre situation financière peut vous aider à trouver un équilibre plus facilement.
Il est essentiel d’avoir un plan de gestion des dettes
Rembourser ses dettes et mettre de l’argent de côté semblent être aux extrémités opposées du spectre financier, mais il est possible de faire les deux simultanément. Voici quelques-unes des meilleures façons d’aborder la gestion de vos dettes sans négliger l’épargne.
1. Définissez vos priorités
Lorsque vous essayez à la fois d’épargner et de rembourser des dettes, il est essentiel d’établir vos priorités, surtout si votre budget est limité. C’est là qu’il est utile de faire un inventaire personnel de ce qui compte le plus pour vous.
Par exemple, votre liste de priorités pourrait ressembler à ceci :
- Rembourser 20 000 $ de prêts étudiants
- Épargner 5 000 $ pour un fonds d’urgence
- Rembourser 3 000 $ de dettes de cartes de crédit
- Économiser 10 000 $ pour une mise de fonds sur une maison
- Contribuer 10 % de votre revenu chaque année à un Régime enregistré d’épargne-retraite (REER)
Bien sûr, votre liste peut être complètement différente, selon vos dettes et vos objectifs. L’idée est de vous aider à réfléchir à ce sur quoi vous souhaitez concentrer vos efforts en premier, deuxième, troisième lieu, et ainsi de suite.
2. Peaufinez votre budget
Quand vos objectifs se bousculent — rembourser vos dettes et épargner — votre budget et vos habitudes de dépenses deviennent vos meilleurs alliés. Plus vous réussirez à libérer de l’argent, plus il sera facile de réduire vos dettes tout en faisant grossir votre épargne ou votre compte de retraite.
Voici une méthode simple pour passer votre budget au crible :
- Séparez le nécessaire du superflu : logement, factures et alimentation d’un côté, dépenses non essentielles de l’autre.
- Scrutez vos dépenses superflues ligne par ligne : avez-vous vraiment besoin de tout ça pour maintenir votre niveau de vie ? Sinon, coupez !
- Deuxième passe sur le superflu : reste-t-il encore des choses dont vous pouvez vous passer ?
- Regardez vos essentiels avec un œil critique : y a-t-il des économies possibles ?
Vous pourriez être étonné de voir combien vous pouvez dégager si vous décidez de réinvestir cet argent dans le remboursement de vos dettes ou dans votre épargne.
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3. Choisissez une stratégie de gestion de dette qui correspond à vos objectifs
Si rembourser vos dettes est votre priorité, il existe plusieurs façons de s’y prendre. Voici les méthodes les plus populaires :
La méthode descendante
Objectif : commencer par les dettes à taux d’intérêt élevé.
Comment ça marche : payez le maximum possible sur la dette avec le taux d’intérêt le plus élevé, tout en effectuant les paiements minimums sur les autres.
Pourquoi ça fonctionne : réduit le total des intérêts payés et vous fait économiser de l’argent sur le long terme.
Pour qui ? Idéal pour les personnes patientes, qui ne se découragent pas de progresser lentement mais sûrement.
La méthode ascendante
Objectif : commencer par la plus petite dette.
Comment ça marche : payez le maximum possible sur votre dette la moins élevée, tout en maintenant les paiements minimums sur les autres. Une fois cette dette réglée, appliquez le maximum sur la suivante, par ordre de solde ascendant.
Pourquoi ça fonctionne : procure des victoires rapides et vous motive à continuer.
Pour qui ? Parfait si vous avez besoin de résultats immédiats pour rester motivé sur le long terme.
L’approche hybride
Objectif : rembourser en priorité la dette avec le ratio dette/intérêt le plus bas, tout en effectuant les paiements minimums sur les autres comptes.
Comment ça marche : vous calculez le ratio dette/intérêt pour chacune de vos dettes. La formule : Solde du compte ÷ Taux d’intérêt = Ratio dette/intérêt.
Exemple : un solde de 10 000 $ avec un taux de 12 % → 10 000 ÷ 12 = ratio de 833 (10 000 $/12 = 833,33 $).
Commencez par rembourser le compte avec le ratio le plus bas, puis passez au suivant.
Pourquoi ça fonctionne : minimise les intérêts payés tout en offrant des victoires suffisamment fréquentes pour rester motivé.
Pour qui ? Idéal si vous recherchez une méthode optimale sur le plan financier tout en voyant des résultats pour rester motivé.
Conseil : soyez patient — le premier remboursement peut prendre du temps, mais une fois la première dette réglée, l’élan se construit rapidement.
Le point le plus important : choisissez un plan adapté à votre situation et à vos besoins. Et si quelque chose change, vous pouvez toujours ajuster votre stratégie.
4. Envisagez la consolidation de dettes
Gérer plusieurs dettes avec des échéances et des taux d’intérêt différents demande un effort constant. Vous pourriez envisager de consolider vos dettes. La consolidation est une forme de refinancement : elle consiste à regrouper les soldes de plusieurs cartes de crédit ou prêts en une seule marge de crédit ou un seul prêt, généralement à un taux d’intérêt plus bas.
Ainsi, vous n’avez qu’un seul paiement mensuel, ce qui simplifie la gestion et peut même réduire votre taux, surtout pour les dettes de cartes de crédit.
Les avantages ? Consolidating debt can free up cash, lower your rates and simplify your payments by creating a centralized debt at one financial institution.
Les risques ? You might bite off more than you can chew in terms of repayment, create a longer repayment horizon or negatively affect your credit score.
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