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- Emprunt stratégique: Une marge de crédit personnelle pour étudiants en médecine ou en dentisterie peut être plus efficace si vous n’empruntez que ce dont vous avez besoin et que vous disposez d’un plan de remboursement clair.
- Emprunts au cours des étapes de la carrière: Vous pouvez utiliser votre marge de crédit de façon stratégique tout au long de votre parcours, que ce soit pendant vos études ou votre résidence, ou lors de l’ouverture de votre cabinet.
- Connaître les modalités de l’institution: Vérifiez si votre institution financière vous permet de garder votre marge de crédit ouverte après l’obtention de votre diplôme, car certaines peuvent la convertir en prêt à terme.
- Stratégie de paiement : Payer uniquement les intérêts pendant vos études, puis rembourser le capital une fois que vous gagnez un salaire de résidence peut vous aider à gérer votre dette.
Si vous avez été accepté à la faculté de médecine ou de dentisterie, félicitations pour cette formidable réalisation ! Vous cherchez probablement des moyens de vous aider à financer vos études. L’une des meilleures options financières qui s’offrent à vous consiste à utiliser une marge de crédit personnelle. Elle vous permet d’emprunter le montant dont vous avez besoin, quand vous en avez besoin, ce qui vous permet de contrôler le montant de vos dettes pendant vos études, votre résidence, et par après.
Utilisée de façon stratégique, une marge de crédit personnelle peut s’avérer un puissant outil financier au début d’une carrière en médecine ou en dentisterie. Elle peut vous aider à financer vos études, mais aussi contribuer à assurer votre réussite financière dans les années suivant l’obtention de votre diplôme. Mais, quand vient le temps de contracter une marge de crédit, ce n’est pas nécessairement mieux. Il s’agit simplement d’emprunter ce dont vous avez besoin et d’avoir un plan financier pour que votre marge de crédit travaille fort pour vous à l’avenir. Voici quelques conseils pour tirer le maximum de votre marge de crédit afin de ne pas vous retrouver avec trop de dettes.
Déterminer le montant à emprunter pour le présent et pour l’avenir
Lorsque vous choisissez le montant à emprunter, tenez compte de vos besoins à court et à long terme. L’un des principaux avantages d’une marge de crédit est qu’il s’agit d’une forme de crédit renouvelable. Cela signifie que, à mesure que vous remboursez votre solde, vous avez de nouveau accès à ce montant de crédit. Si votre établissement financier vous permet de conserver votre marge de crédit après vos études, cette même marge peut vous être utile tout au long de vos études, mais également pendant votre résidence et dans votre pratique. Par exemple, vous pourriez utiliser votre marge de crédit pour payer les frais de scolarité pendant vos études en médecine ou en dentisterie, puis pour vous aider à vous réinstaller dans un programme de résidence, ou encore à couvrir les frais juridiques ou comptables de démarrage de votre cabinet.
Conseil d’expert : Les institutions financières ne fonctionnent pas toutes de la même façon. Lorsque vous envisagez de demander une marge de crédit, renseignez-vous sur le processus de demande ainsi que sur les modalités de l’institution financière pour le ou les produits de crédit demandés. Certaines institutions peuvent convertir votre marge de crédit pour étudiant en prêt personnel à terme ou en un autre type de produit de financement personnel après la fin de votre résidence. Vous devrez alors rembourser la dette de votre marge de crédit initiale et présenter une nouvelle demande de crédit si vous en avez besoin. D’autres sont plus souples, elles vous permettent de conserver votre marge de crédit après l’obtention de votre diplôme pour vous permettre de l’utiliser même après vos études.
Voici quelques éléments à prendre en considération lorsque vous déterminez le montant à emprunter :
Votre marge de crédit peut vous aider avec ce qui suit :
| Pendant les études | Dépenses liées aux études, y compris les frais de scolarité et les manuels scolaires |
| Frais de logement et de subsistance | |
| Jumelage des résidents | |
| En résidence | Frais de réinstallation |
| Achat d’un véhicule | |
| Frais associés à l’association médicale et frais d’examen au Collège royal des médecins et chirurgiens | |
| Frais de logement et de subsistance | |
| En cabinet | Réinstallation |
| Mise de fonds pour une maison ou des rénovations | |
| Frais juridiques et comptables pour ouvrir votre cabinet | |
| Investissements dans un CELIAPP ou un REER pour profiter d’avantages fiscaux | |
| Frais d’établissement du cabinet |
Plan de gestion des dettes
Une fois que vous avez une idée approximative du montant à emprunter, il est important de calculer vos coûts d’emprunt. En sachant combien il vous en coûterait de maintenir un solde impayé et comment procéder au remboursement, vous pouvez élaborer un plan financier pour gérer votre dette afin d’atteindre vos objectifs à long terme.
Avec une marge de crédit personnelle, de nombreuses institutions financières exigent un versement mensuel minimal, soit les intérêts seulement sur la partie du crédit utilisée (c.-à-d. le montant emprunté de votre marge de crédit).
Par exemple, si vous avez une marge de crédit assortie d’une limite de 80 000 $ et d’un solde de 15 000 $, vous ne paierez que les intérêts sur le solde de 15 000 $ que vous avez utilisé. Veuillez noter toutefois que, en plus des intérêts, le paiement mensuel minimal requis peut comprendre d’autres montants, comme les primes d’assurance crédit et les taxes, le cas échéant.
Intérêt seulement
Pendant vos études en médecine ou en dentisterie, il est logique que vous ne fassiez que les versements mensuels minimaux sur votre marge de crédit, car il est fort probable que vous ne travaillerez pas pendant vos études.
Par exemple, si le solde de votre marge de crédit est de 15 000 $ et que le taux d’intérêt est de 5 %, le versement mensuel minimal sera de 62,50 $ (en plus de tout autre montant pris en compte dans votre versement minimal). Après ce paiement, votre solde sera toujours de 15 000 $.
Conseil d’expert : Lorsque vous parlez à un conseiller financier, demandez-lui de vous expliquer clairement comment le produit de crédit que vous envisagez accumule des intérêts et de préciser quand et comment il devra être remboursé afin de bien comprendre les coûts d’emprunt totaux et quand vous devrez les payer.
Intérêts et principal
Pendant votre résidence, vous toucherez un salaire. Le moment est donc bien choisi pour modifier votre stratégie de gestion des dettes afin de rembourser les intérêts et le principal de votre marge de crédit. Cela signifie que, en plus du versement minimal sur intérêts que vous effectuez, vous devrez également inclure un versement mensuel dans votre budget pour rembourser une partie du montant emprunté.
Par exemple, si le solde de votre marge de crédit est de 15 000 $ à un taux d’intérêt de 5 %, le paiement minimal mensuel sur intérêts sera de 62,50 $. Si vous payez 100 $ de plus ce mois-là, votre solde sera réduit à 14 900 $.
Conseil d’expert : Effectuer des versements de façon constante et à temps peut vous aider à établir vos antécédents de solvabilité au fur et à mesure que vous remboursez vos dettes et à vous préparer pour la prochaine étape de votre vie.
Aide d’un professionnel chevronné
Nous comprenons que, compte tenu de votre formation en médecine ou en dentisterie, il peut être difficile de trouver le temps de planifier ou de gérer vos finances, mais nous avons des ressources à votre disposition pour vous aider.
Un conseiller possédant une expertise en soins de santé peut vous aider à établir un plan adapté à votre situation et à vos objectifs uniques, que vous veniez d’être accepté dans une faculté de médecine ou de dentisterie, que vous fassiez la transition vers votre résidence ou que vous ouvriez votre propre cabinet. Bien sûr, vous n’avez pas besoin de connaître vos objectifs financiers pour les 10 prochaines années, mais, si vous avez des questions ou si vous avez besoin d’aide, n’hésitez pas à communiquer avec un spécialiste, Services aux professionnels de la santé, qui comprend les besoins propres à votre profession.
Outil : Calculatrice des versements sur marge de crédit et sur prêt RBC
Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.
