4 sources de revenus de retraite

TLPL:

• Au Canada, le revenu de retraite provient généralement de plusieurs sources différentes.
• Comprendre les incidences fiscales et les règles de retrait de chaque source de revenu peut vous aider à créer un flux de revenus de retraite efficace.
• Que vous soyez employé ou propriétaire d’entreprise, il existe des stratégies d’épargne au travail qui peuvent vous aider à augmenter votre revenu de retraite.
• Le fait de désigner des bénéficiaires pour chacun de vos placements peut simplifier le transfert de vos actifs à vos proches.

Source n^o 1 : Prestations de retraite gouvernementales

Les prestations de retraite gouvernementales pourraient constituer une source de revenu prévisible et viagère. Il est toutefois important de comprendre à quoi vous avez droit et quelles sont les prestations imposables afin de tirer le maximum de celles-ci.

Par ailleurs, vous êtes peut-être admissible au Supplément de revenu garanti, à l’Allocation ou à l’Allocation au survivant. Ces trois prestations ne sont pas considérées comme un revenu imposable et les montants sont calculés en fonction de votre âge, de votre état civil et de votre revenu annuel.

Conseils :

• Pour vous aider à mieux comprendre la sécurité financière dont vous disposerez à l’avenir, le Gouvernement du Canada a publié une Calculatrice du revenu de retraite canadienne vous permettant d’estimer votre revenu de retraite.
• Envisagez des stratégies de fractionnement du revenu ou de report d’impôt sur le revenu pour maintenir votre revenu en deçà du seuil de l’impôt de récupération de la SV. Demandez des précisions au conseiller de votre banque.

Source no 2 : Revenu tiré des REER convertis

Un REER doit être converti en FERR ou en rente, ou payé en un seul versement avant la fin de l’année civile où vous atteignez l’âge de 71 ans.

• Fonds enregistré de revenu de retraite (FERR)
  • Plan d’investissement autonome
  • À l’abri de l’impôt jusqu’au retrait
  • Retrait annuel minimum obligatoire
• Rentes
  • Contrat de rente avec un fournisseur d’assurance
  • Prestations prédéterminées et garanties composées de remboursements du capital initial (non imposables) et de revenus d’intérêts (imposables)

Si vous avez participé au régime de retraite enregistré d’un ancien employeur, vous disposez peut-être d’un compte de retraite immobilisé (CRI). Un CRI est semblable à un REER, dans la mesure où vous devez le convertir avant la fin de l’année de votre 71^e anniversaire.

Conseils :

• Vérifiez que les bénéficiaires que vous avez désignés dans votre testament correspondent à ceux désignés dans vos régimes enregistrés. Vous pourrez ainsi éviter des frais juridiques et des conflits inutiles.
• Si vous vous payez un salaire de votre entreprise légalement constituée, il se peut que vous puissiez optimiser votre épargne-retraite en établissant un régime de retraite individuel (RRI). Pour plus d’information sur le RRI, parlez à votre conseiller.

Source no 3 : Régime de retraite de l’employeur

S’il y a lieu, assurez-vous de bien comprendre les prestations de retraite que vous recevrez de votre employeur actuel et de vos employeurs antérieurs. Assurez-vous de passer en revue vos relevés annuels pour rester au courant du revenu auquel vous pourriez avoir droit.

Conseils :

• Si vous conservez le régime de retraite de votre employeur, assurez-vous d’avoir désigné un bénéficiaire.

Source no 4 : Épargne et placements personnels

N’oubliez pas de tenir compte de vos autres types d’épargne et de placements personnels, que ces actifs soient enregistrés ou non, par exemple :

• Épargne dans un CELI – que vous pouvez retirer en tout temps sans payer d’impôt.
• Valeur nette immobilière – par exemple, vous pouvez songer à une hypothèque inversée, qui permet de convertir une partie de la valeur de votre propriété en argent libre d’impôt. Parlez à votre conseiller pour connaître plus d’options.
• Autres instruments d’épargne et placements, comme les CPG, les fonds communs de placement ou un immeuble à revenus que vous possédez.

Conseils :

• Envisagez d’établir un prêt à taux prescrit pour répartir également entre les membres de votre famille le revenu provenant des actifs non enregistrés, dans l’objectif de réduire le fardeau fiscal de votre famille.

Peu importe de quoi sera composé votre revenu à la retraite, une meilleure compréhension des diverses possibilités vous permettra d’établir une fondation solide. Votre conseiller peut vous aider à préparer ou à mettre à jour votre plan financier afin de déterminer si vos actifs et votre revenu suffiront à couvrir les dépenses que vous prévoyez à la retraite.

Articles connexes :

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Sources :

• Gouvernement du Canada – Pensions publiques
• Gestion de patrimoine RBC, Liste de vérification de la retraite – Préparez-vous une belle retraite, septembre 2020
• RBC – D’où mon revenu de retraite proviendra-t-il ?