Source no 1 : Prestations de retraite de l’État
Les prestations de retraite de l’État pourraient constituer une source de revenus prévisible et viagère. Il est toutefois important de comprendre à quoi vous avez droit et quelles sont les prestations imposables.
| Admissibilité | Prestation mensuelle maximale | Imposable | |
| Régime de pensions du Canada (RPC) et Régime des rentes du Québec (RRQ) | Pour être admissible, vous devez avoir au moins 60 ans et avoir versé au moins une cotisation valide contribution au régime. | Pour 2022, le montant maximum de la prestation que vous pourriez recevoir chaque mois en tant que nouveau bénéficiaire qui prend sa retraite à l’âge de 65 ans s’élève à 1 253,59 $. | Oui |
| Sécurité de la vieillesse (SV) | Pour être admissible, si vous vivez au Canada, vous devez avoir au moins 65 ans, être citoyen canadien ou résident autorisé et avoir résidé au Canada pendant au moins 10 ans. Aucune cotisation ni aucun travail requis. | Si vous recevez une pension complète au titre de la SV, le montant maximum de la prestation qui pourra vous être versée chaque mois pour la période de janvier à mars 2022 sera de 642,25 $. | Oui |
Par ailleurs, vous êtes peut-être admissible au Supplément de revenu garanti, à l’Allocation ou à l’Allocation au survivant. Ces trois prestations ne sont pas considérées comme un revenu imposable et les montants sont calculés en fonction de votre âge, de votre état civil et de votre revenu annuel.
Conseils :
- Pour vous aider à mieux comprendre la sécurité financière dont vous disposerez à l’avenir, le Gouvernement du Canada a publié une Calculatrice du revenu de retraite canadienne vous permettant d’estimer votre revenu de retraite.
- Envisagez des stratégies de fractionnement du revenu ou de report d’impôt sur le revenu pour maintenir votre revenu en deçà du seuil de l’impôt de récupération de la SV. Demandez des précisions au conseiller de votre banque.
Source no 2 : Revenu tiré des REER convertis
Un REER doit être converti en FERR ou en rente, ou payé en un seul versement avant la fin de l’année civile où vous atteigniez l’âge de 71 ans.
- Fonds enregistré de revenu de retraite (FERR)
- Plan d’investissement autonome
- À l’abri de l’impôt jusqu’au retrait
- Retrait annuel minimum obligatoire
- Rentes
- Contrat de rente avec une compagnie d’assurances
- Prestations prédéterminées et garanties composées de remboursements du capital initial (non imposables) et de revenus d’intérêts (imposables)
Si vous avez participé au régime de retraite enregistré d’un ancien employeur, vous disposez peut-être d’un compte de retraite immobilisé (CRI). Un CRI est semblable à un REER, dans la mesure où vous devez le convertir avant la fin de l’année de votre 71e anniversaire.
Conseils :
- Vérifiez que les bénéficiaires que vous avez désignés dans votre testament correspondent à ceux désignés dans vos régimes enregistrés. Vous pourrez ainsi éviter des frais juridiques et des conflits inutiles.
- Si vous vous payez un salaire de votre entreprise constituée en société, il se peut que vous puissiez optimiser votre épargne-retraite en établissant un régime de retraite individuel (RRI). Pour plus d’information sur le RRI, parlez à votre conseiller.
Nouvelle connexe : À quel moment devrais-je convertir mon REER en FERR ?
Source no 3 : Régime de retraite de l’employeur
Lors de la planification de votre revenu de retraite (s’il y a lieu), assurez-vous de bien comprendre les prestations de retraite que vous recevrez de votre employeur actuel et de vos employeurs antérieurs. Sachez à quoi vous avez droit, et vérifiez votre relevé annuel.
Conseils :
- Si vous conservez le régime de retraite de votre employeur, assurez-vous d’avoir désigné un bénéficiaire.
Source no 4 : Épargne et placements personnels
Dans la planification de votre revenu de retraite, tenez bien compte de vos autres types d’épargne et de placements personnels, que ces avoirs soient enregistrés ou non, par exemple :
- Épargne dans un CELI
- Valeur nette immobilière – Par exemple, vous pouvez songer à une hypothèque inversée comme le Programme canadien de revenu résidentiel (PCRR), qui permet de convertir une partie de la valeur de votre propriété en argent libre d’impôt. Parlez à votre conseiller pour obtenir plus d’options.
- Autres instruments d’épargne et placements, comme les CPG, les fonds communs de placement ou un immeuble à revenus que vous possédez.
Conseils :
- Envisagez d’établir un prêt à taux prescrit pour répartir également entre les membres de votre famille le revenu provenant des avoirs non enregistrés, dans l’objectif de réduire le fardeau fiscal de votre famille.
Peu importe de quoi sera composé votre revenu à la retraite, une meilleure compréhension des diverses possibilités vous permettra d’établir une fondation solide. Votre conseiller peut vous aider à préparer ou à mettre à jour votre plan financier afin de déterminer si vos actifs et votre revenu suffiront à couvrir les dépenses que vous prévoyez à la retraite.
Sources :
- Gouvernement du Canada – Pensions publiques
- Gestion de patrimoine RBC, Liste de vérification de la retraite – Préparez-vous une belle retraite, septembre 2020
- RBC – D’où mon revenu de retraite proviendra-t-il ?
Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.
