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On considère souvent l'éducation comme quelque chose qui se résume aux années d'enseignement scolaire. Mais en matière d'apprentissage financier, la réalité est qu'il peut – et doit – s'agir d'un processus continu et qu'il n'est jamais trop tôt ou trop tard pour s'y mettre.

Le texte qui suit est une version remaniée d’un article de la rubrique Perspectives publié à l’origine sur le site Web de RBC Gestion de patrimoine.

Un portrait de l’apprentissage financier

Selon les conclusions d’un récent sondage de Phoenix Marketing International, chez les répondants canadiens (de différents groupes d’âge), les trois sujets de gestion financière mentionnés comme étant les plus importants pour les jeunes sont la planification financière, l’épargne et la budgétisation, et les placements. De plus, presque la moitié des répondants étaient d’avis que veiller à la littératie financière des membres de leur famille était « très important »1.

Fait intéressant, toutefois, dans ce même sondage, lorsqu’il était question de leurs propres connaissances financières, seulement 16 pour cent des répondants ont indiqué qu’ils en faisaient une priorité2. Autrement dit, alors que nombre de particuliers et de familles accordent beaucoup d’importance à la littératie financière des jeunes, ils auraient tendance à sous-estimer les avantages et l’importance de leurs propres connaissances financières à toutes les étapes de la vie.

Utiliser les étapes de la vie comme un catalyseur pour l’acquisition de connaissances

Chaque importante étape de la vie est généralement marquée par des jalons ou des champs d’intérêt qui influent sur les priorités, la planification et l’ensemble de la situation financière. Selon votre niveau actuel de connaissances financières et votre situation personnelle, il pourrait être avantageux pour vous de déterminer le type d’apprentissage il serait souhaitable de poursuivre à la présente étape de votre vie.

De façon générale, il existe trois grandes étapes de la vie sur le plan financier :

ÉtapeDescriptionPrincipaux objectifs
Épargne précoceÉtablissement de carrière, achat d’une première maison, mariage, fondation d’une famille
  • Revenus et épargne
  • Croissance des avoirs
Accumulation à mi-vie
  • Carrière bien établie et stable, propriété d’une maison
  • Planification de la retraite et successorale, transfert de patrimoine à la prochaine génération
  • Création d’un portefeuille équilibré à des fins de préservation et de croissance de capital
  • Maximisation de l’épargne
  • Atteinte des objectifs d’épargne-retraite et en matière de transfert du patrimoine familial
Protection et décaissement de l’épargne
  • Retraite ou semi-retraite
  • Utilisation de l’épargne-retraite pour remplacer le salaire
  • Planification successorale et transfert de patrimoine
  • Gestion prudente de l’épargne-retraite afin d’en maximiser la durée
  • Réduction du risque
  • Gestion fiscalement avantageuse du patrimoine

 

Voici donc quelques conseils, selon votre étape patrimoniale :Si vous en êtes à l’étape de l’épargne précoce…

  • Formulez et consignez vos objectifs financiers à court et à long terme, grands et petits.
  • Établissez un budget qui intègre toutes les dépenses et les autres composantes financières liées à votre mode de vie.
  • Envisagez d’établir un régime d’épargne par prélèvements préautorisés pour favoriser l’épargne.

Si vous en êtes à l’étape d’accumulation à mi-vie…

  • Passez en revue vos objectifs financiers à court et à long terme afin d’assurer que vos placements s’y harmonisent.
  • Efforcez-vous de maximiser vos cotisations à un REER, un CELI ou un REEE, en donnant la priorité à l’épargne-retraite.
  • Assurez-vous d’avoir la combinaison appropriée de placements pour assurer l’atteinte de vos objectifs d’épargne-retraite dans l’horizon temporel prévu.
  • Mettez l’accent sur la planification successorale en établissant notamment un testament et une procuration (appelée mandat au Québec), et réfléchissez à vos préférences et à vos intentions concernant le transfert de votre patrimoine.

Si vous en êtes à l’étape de protection et de décaissement de l’épargne…

  • Revoyez vos plans financiers dans l’optique de structurer vos finances en fonction de votre mode de vie à la retraite.
  • Envisagez comment vous pourriez faire face aux coûts engendrés par des besoins éventuels de soins particuliers et d’autres besoins en matière de santé sans mettre en péril votre situation financière et vos intentions en matière de transfert de patrimoine.
  • Au besoin, revoyez vos plans successoraux et toute autre planification. Si ce n’est déjà fait, préparez un inventaire de tous vos actifs.

Vous avez besoin d’aide en matière de planification financière ? Consultez un spécialiste, Services aux professionnels de la santé RBC.

Articles similaires :

1 Wealth-Affluent Monitor-Canada. Spring/Summer 2019 key findings and proprietary data reports in partnership with RBC Wealth Management. Phoenix Marketing International. Juillet 2019 (en anglais seulement).

2 Ibid.

+ Consulter les renseignements

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