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Maison

Même si vos versements hypothécaires constituent la plus grande partie de vos coûts de logement, ce ne sont pas les seuls. Faire le point sur vos revenus et vos dépenses avant de vous lancer dans l'achat d'une propriété pourrait vous aider à maintenir vos dépenses dans votre zone de confort.

Au Canada, il existe des politiques et des lignes directrices pour aider les acheteurs d’une maison à rester dans leur zone de confort sur le plan financier.

L’un des moyens dont disposent les prêteurs hypothécaires pour s’assurer que les acheteurs ne s’endettent pas indûment consiste à examiner soigneusement leurs revenus et leurs dettes actuelles au moment de déterminer le montant de l’hypothèque.

1. Revenus, dette et dépenses

En règle générale, les prêteurs examinent deux comparaisons principales en tant que ratios pour voir si un acheteur potentiel a les moyens de rembourser l’hypothèque.

  • La première compare vos revenus et vos frais hypothécaires (ratio d’endettement brut [REB]). En règle générale, « il ne faut pas consacrer plus de 30 % à 32 % de votre revenu annuel brut aux dépenses hypothécaires ». Cela comprend le capital, les intérêts, les impôts fonciers et le chauffage (plus les frais de copropriété, s’il y a lieu).
  • La deuxième compare votre revenu annuel brut et votre endettement actuel : maison, cartes de crédit, prêts personnels et prêt auto (ratio d’endettement total [RET]). Selon le prêteur, les paiements de dettes ne doivent pas dépasser de 37 % à 40 % le montant de votre revenu annuel brut.

2. Mettez de l’ordre dans vos comptes

Si vos résultats se situent à l’extérieur des balises des ratios, ne perdez pas espoir. C’est le moment de revoir votre budget, vos dettes et vos autres dépenses, de façon à pouvoir vous permettre d’acquérir facilement une nouvelle maison. Voici quelques options :

  • Songez à réduire votre « train de vie » afin d’améliorer vos flux de trésorerie. Y a-t-il moyen de diminuer vos dettes ?
  • Voyez si vous avez des dépenses à court terme qui s’effaceront, comme un prêt auto, un prêt étudiant ou des frais de garde d’enfant.
  • Pensez à chercher des maisons moins coûteuses, mais qui répondent tout de même à vos besoins. Une maison dont le prix est moins élevé pourrait vous donner une plus grande marge de manœuvre dans votre quotidien.

Même si ces ratios et les montants auxquels vous êtes admissible peuvent vous aider à déterminer ce que vous pouvez vous permettre de payer, il importe de bien comprendre le coût total de l’accès à la propriété afin de vous éviter de vivre au-dessus de vos moyens.

3. Comprendre le coût de possession

Tandis que vous songez à acheter une maison, il est important de savoir quels sont les autres frais que vous devrez payer (le « coût de possession »).

La liste de vérification ci-dessous peut vous aider à calculer ce à quoi ces coûts de possession pourraient ressembler. Même si vous ne savez peut-être pas encore à combien s’élèvent tous ces coûts, le simple fait de connaître certaines des dépenses les plus courantes pourrait vous aider à déterminer quel type de maison vous avez les moyens d’acheter.

Pendant que vous en êtes aux premières étapes de votre processus d’achat d’une maison, le moment est tout indiqué pour effectuer votre recherche et passer en revue chacun des postes du tableau ci-dessus. Les calculatrices en ligne sont également de très bons outils pour obtenir un aperçu réaliste de l’ensemble de vos dépenses.

Conseil : Il se peut que vous songiez à inclure d’autres dépenses comme les factures d’épicerie, le transport ou le service Internet/Wi-Fi – et les classer par ordre de nécessité.

RAPPROCHEZ-VOUS DE VOTRE OBJECTIF D’ACCESSION À LA PROPRIÉTÉ :

Si vous vous renseignez au sujet des ratios de REB et faites des calculs pour connaître la somme que vous pouvez consacrer à une maison*, c’est que vous songez sérieusement à en acheter une. Si vous estimez que le moment est venu, pensez à demander une hypothécaire.

Et n’oubliez pas. Il s’agit d’un long processus et RBC est là pour vous aider à chaque étape.

Un autre article de la série « Hypothèque 101 » :